Compra casa in sicurezza - Ep.52 - Il mutuo bancario pt3

Compra casa in sicurezza – Ep.52 – Il mutuo bancario pt3

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Oggi parleremo del mutuo bancario, e di come viene calcolato il mutuo

Sono due i metodi più usati per il calcolo della rata di un finanziamento, quello “francese” e quello “italiano”.

Nella maggior parte dei casi viene utilizzato il metodo alla francese, quindi ci concentreremo solo su questo.

Il metodo alla francese è anchesì chiamato “a rata costante”, perché la rata non cambia mai durante tutto il corso del piano ammortamento (il piano rateale del finanziamento).

Abbiamo già detto che nel periodo iniziale del mutuo la rata è formata più da interessi che da quota capitale da rimborsare.

Questo significa che, nonostante la rata sia sempre uguale nel corso degli anni, il come è composta (quota interessi e quota capitale) cambia.

Va da sé, quindi, che se nel periodo iniziale sono più gli interessi del capitale che paghi, più avanti vai e più saranno pochi gli interessi che starai pagando (non perché ci sia uno sconto ma perché li hai già pagati prima).

Il calcolo della rata di un finanziamento è relativamente semplice, basta avere alcuni dati:

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– La durata;

– Il numero di rate annuali;

– Il tasso d’interesse;

– La somma prestata.

La formula per calcolare la rata è questa:

Non ti preoccupare se ti sembra super complicata perché in realtà è molto semplice.

Basta che sostituisci ogni lettera della formula con il numero corrispondente:

R è la rata, ma essendo il risultato che dobbiamo trovare, non dovrai sostituirla;
C è la somma che ti viene prestata dalla banca;
i è il tasso d’interesse e dovrà essere diviso 100 (es. se il tasso è il 2,30% dovrai scrivere 0,023). Inoltre, dovrai dividere questo numero per il numero di rate annuali che dovrai pagare (es. se le rate sono mensili dovrai dividerlo per 12, se sono semestrali dovrai dividerlo per 2, e così via);
n è il numero di rate totali del finanziamento (numero di rate annuali moltiplicato per la durata del finanziamento).

Credo di vedere un’espressione di terrore sul tuo volto. Ti chiedo scusa, non volevo spaventarti.

Lascia che ti mostri, con un esempio, che in realtà è molto meno complicato di quello che sembra.

Supponiamo che tu debba chiedere un mutuo alla banca di €200.000 da restituire in 25 anni e che la banca ti proponga un piano ammortamento mensile (quindi una rata al mese) ad un tasso d’interesse del 1,80%.

Se riprendiamo la formula che abbiamo visto sopra, otteniamo questo:

Se procedi al calcolo, R = 828,37€. Questo significa che per un finanziamento di questo tipo, la rata che dovresti pagare sarebbe di €828,37 al mese.

Come ricorderai, abbiamo parlato del TAEG, ovvero del costo complessivo del finanziamento comprendendo, oltre agli interessi, anche le commissioni ed i vari costi bancari.

Per essere precisi, quindi, la rata sarebbe leggermente più alta, perché si dovrebbero ricomprendere anche questi costi.

Dato che ho voluto mostrarti come si calcola la rata di un finanziamento solo per completezza di informazioni, e non voglio annoiarti oltre, nel prossimo video andremo a parlare delle garanzie che la banca chiede per concederti un finanziamento.

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Ci vediamo al prossimo video. Ciao